Как исправить кредитную историю

Если банки отказывают вам в кредите, это хорошая причина проверить вашу кредитную историю. Возможно, у вас там были какие-то проблемы, о которых вы не знаете. Если вы точно знаете, что допускали просрочки или не смогли полностью закрыть свои долги, то, скорее всего, ваша история испорчена, и вам необходимо ее исправить. Как восстановить свою кредитную историю, можно ли это сделать за деньги и в кратчайшие сроки, подскажут они.

Как можно испортить кредитную историю

Кредитная история не становится плохой без причины. Существуют различные факторы, которые способствуют снижению рейтинга заемщика:

Оправдание Описание и возможные последствия
Большое количество непогашенных долгов одновременно Если речь идет об ипотеке, потребительском кредите, автокредите, рассрочке или другом кредите, у нового кредитора возникнут сомнения в кредитоспособности потенциального клиента.
Задолженность или недоплата Регулярные просрочки негативно влияют на кредитную историю заемщика. Если вы предполагаете, что у вас возникнет просроченная задолженность, заранее свяжитесь с вашим банком, чтобы найти решение. Как однократные задержки более чем на 30 дней, так и повторяющиеся задержки на 2-3 дня оказывают негативное влияние на вашу кредитную историю.
Большое количество кредитных заявок Если в прошлом вы подавали заявки на получение множества банковских кредитов или МФО и большинство из них были отклонены, вполне вероятно, что все новые заявки также будут отклонены. В вашей кредитной истории хранятся сведения обо всех отклоненных кредитах с указанием даты, суммы и названия компании. Не делайте массовую рассылку заявок, ограничьтесь 2-3 заявками.
Количество непогашенных кредитов Если у вас есть просрочки по нескольким кредитам, а также пени или штрафы, в выдаче нового кредита может быть отказано. Банк воздержится от работы с клиентом, имеющим просроченную задолженность. Если все долги выплачиваются без задержек, они могут предложить более выгодные условия кредитования.
Большое количество займов от МФО Компании, предоставляющие микрозаймы, имеют высокие процентные ставки, минимальные суммы и короткие сроки кредитования. Микрозаймы используются только в крайнем случае. Слишком большое количество МФО будет настораживать банк, потому что создастся впечатление, что заемщик не в ладах со своими деньгами.
Прочие долги Кредитная история включает в себя не только кредиты, но и долги за коммунальные услуги и связь, алименты. Но только если есть судебное решение по этим долгам и они не были выплачены в течение 10 дней.

В большинстве случаев ответственность за плохую кредитную историю лежит на самом заемщике. Но бывают ситуации, когда файл испортился по другим причинам.

Ухудшение кредитной истории по вине банка

Бывают случаи, когда заемщик даже не подозревает, что его кредитная история плохая и нуждается в восстановлении. Такие сомнения могут возникнуть, если у вас никогда не было просрочек, ваш доход неплохой, а несколько банков отказывают вам в кредите.

Как улучшить свою кредитную историю

Наиболее распространенными причинами, по которым заемщик имеет отрицательную кредитную историю, являются.

Оправдание Описание и возможные последствия
Неисправности или ошибки при передаче кредитных данных Банки регулярно передают информацию обо всех заемщиках в кредитное бюро. В большинстве компаний этот процесс автоматизирован. Однако часть информации передается сотрудниками некоторых финансовых учреждений, поэтому нельзя полностью исключить опечатки и ошибки. Такие неточности могут существенно испортить вашу кредитную историю.
Данные заемщика не передаются вообще. Плохо известные МФО могут не выполнять свои обязательства и вообще не передавать данные о погашении задолженности в БКИ. Такие же ситуации возникают, когда долги передаются компаниям по сбору долгов. Возможно, должник уже давно погасил кредит, но коллекторы не сообщили об этом в BCI. Заемщик может даже не знать о сложившейся ситуации до момента отказа в выдаче следующего кредита.
Кредитная история «чужих» долгов В очень редких случаях в вашу кредитную историю могут быть включены долги вашего однофамильца. Если это произойдет, вам придется доказать, что вы не причастны к этим долгам. В этом могут помочь показания свидетелей и запросы в правоохранительные органы по месту вашей регистрации и проживания. Но сначала обратитесь в Бюро кредитных историй с просьбой провести расследование.
Техническая задолженность Это происходит, когда заемщик вносит платеж в пятницу вечером или в выходные, но информация поступает в банк только на следующий рабочий день. Чтобы избежать таких ситуаций, делайте платежи за 2-3 дня. Также обращайте внимание на время поступления денег на ваш счет, если вы осуществляете погашение через другие банки.

Вы можете оспорить любые ошибки и улучшить свою кредитную историю.

Мошенничество

Мошенники могут использовать данные чужого паспорта для получения крупного кредита или множества мелких микрозаймов. Преступники получают деньги, но не возвращают долг, и человеку приходится доказывать, что не он или она брали кредит. В большинстве случаев это очень сложно сделать, и решить этот вопрос можно только в суде.

Если вы потеряли паспорт, немедленно обратитесь в правоохранительные органы и напишите заявление. Вместо утраченного документа будет выдан сертификат, который можно использовать для подтверждения факта утраты. Если мошенник использовал ваши данные после даты внесения в паспорт, исправить кредитную историю несложно. Если банк отказывается сотрудничать и не решает проблемы, обратитесь в полицию.

Банки и МФО всегда проверяют базу данных недействительных паспортов при выдаче денег. Если сотрудник кредитора пренебрегает этим, ответственность ложится на него.

Иногда мошенникам не удается получить кредит, и все заявки отклоняются банками и МФО. Кредитная история в любом случае будет испорчена. Все отказы попадают в досье заемщика и неизбежно снижают его кредитоспособность. Если эти записи не будут удалены из истории, банки будут продолжать отказывать в кредитовании. Поэтому если вы когда-либо теряли паспорт или знаете, что ваши паспортные данные стали известны посторонним, обязательно запросите свою кредитную историю и проверьте раздел информации в вашем досье.

Как понять, что произошла ошибка

Если несколько банков отказывают вам в кредите, поинтересуйтесь своей кредитной историей. Каждый россиянин может бесплатно получить свою кредитную историю два раза в год на сайте Бюро кредитных историй. Однако сначала узнайте, в каком кредитном бюро хранятся ваши данные. Это можно сделать двумя способами — в Центральном справочнике кредитных историй или через портал Gosuslugi:

  1. Чтобы подать заявку в CCHI, вам потребуется код субъекта кредитной истории.
  2. Чтобы подать запрос на получение списка CRB через Gosuslugi, вам потребуется подтвержденная учетная запись на государственном портале.

Если вы хотите запросить информацию, но два бесплатных запроса за год уже исчерпаны, вы можете подать заявку на получение платного отчета. Количество отчетов о кредитной истории, которые вы можете запросить бесплатно, не ограничено, но рекомендуется подавать заявку не ранее чем через две недели после последнего платежа. Еще лучше делать их через месяц, чтобы у BCI и банков было время обменяться данными. Особенно важно поинтересоваться и проверить свою кредитную историю, если вы выплачивали долгосрочный кредит на большую сумму.

Как улучшить свою кредитную историю

Информация о кредитной истории хранится в BCI в течение 10 лет. Дата отсчета — это дата вашего последнего платежа по кредиту. Если вы имеете задолженность более чем за 10 лет, эти данные не будут внесены в картотеку. С 1 января 2022 года срок хранения записей кредитной истории будет сокращен до 7 лет с даты последнего платежа.

Если вы обнаружили ошибку в своей кредитной истории, сообщите об этом в BCI, предоставив доказательства. Это может быть:

  1. выписка со счета за соответствующий период;
  2. Счет с более ранней датой платежа, чем указанная банком;
  3. Справка об отсутствии задолженности, выданная кредитором;
  4. любой другой подтверждающий документ.

Именно по этой причине вы должны хранить документы, касающиеся любого кредита, который вы погасили, до тех пор, пока сохраняется информация в вашей кредитной истории.

BCI самостоятельно решит проблему с банком, предоставившим вам неверную информацию. Вы будете проинформированы о результатах в течение 30 дней. Если вы не получили ответа в течение этого срока и ваша кредитная оценка не была исправлена, потребуйте письменного объяснения. Если они отказываются изменить ошибочные записи, а причина ошибки никак не связана с вашими действиями, вы можете обратиться в суд.

Как улучшить кредитную историю

Существуют различные банковские продукты и услуги, которые вы можете использовать для улучшения кредитного рейтинга и кредитной истории, если это произошло по вашей вине:

  • кредитные карты;
  • карты рассрочки;
  • рефинансирование;
  • реструктуризация долга;
  • потребительский кредит;
  • микрозайм;
  • депозит, ИСС, брокерский счет или МИС;

Не все методы одинаково эффективны. Некоторые, напротив, вызывают неоднозначную реакцию нового кредитора.

Минимальный срок для улучшения кредитной истории составляет от 1 до 3 лет. Если у вас хватит терпения, можно улучшить свой кредитный рейтинг законным способом. Некоторые банки предлагают специальные программы, с помощью которых вы можете улучшить свою кредитную историю. Такие программы предлагают банк «Восточный» и Совкомбанк.

Как улучшить свою кредитную историю

Улучшение кредитной истории

Макс. 500 000Р
Тариф 34,9%
Период кредитования 3-18 месяцев
Сумма мин. 4999 руб.
Возраст От 20 лет
Окончание 1 день

Кредитные карты и карты рассрочки

Потребительский кредит получить сложнее, чем кредитную карту или карту рассрочки, если у вас плохая кредитная история. Процентные ставки по кредитным картам высоки. Карты рассрочки не могут использоваться для снятия наличных или имеют высокие процентные ставки. Таким образом, банк компенсирует себе риск работы с клиентами, у которых ранее была небольшая просроченная задолженность.

Если вы выберете карту с рассрочкой платежа или кредитную карту с беспроцентным периодом, вы сможете бесплатно улучшить свою кредитную историю. Совершайте покупки и погашайте долг к определенной дате, чтобы не платить проценты. Все операции, совершенные по карте в пределах доступного кредитного лимита, а также суммы и даты погашения направляются банками в BCI. Ваша кредитная история будет постепенно улучшаться, если не возникнет новых задолженностей.

Рефинансирование кредита

Если в настоящее время у вас несколько действующих кредитов в разных банках, вы можете запутаться в датах своих платежей. Чтобы этого не произошло, объедините все долги в один — проведите рефинансирование. Вы можете найти лучшие банковские программы на сайте Brobanc, нажав здесь.

Как улучшить свою кредитную историю

Объединение кредитов удобно не только для заемщика. После рефинансирования у вас будет только один непогашенный долг вместо нескольких.

Реструктуризация

Реструктуризация долга — это изменение условий существующего кредита. Если у заемщика есть финансовые проблемы, лучше предотвратить ухудшение кредитной истории и подать заявку на реструктуризацию. Если банк пойдет на уступки, он уменьшит сумму ежемесячного платежа и продлит срок кредита.

Иногда кредитор откладывает 2 или 3 платежа до улучшения финансового положения клиента. При как можно более раннем применении реструктуризации вы можете спасти свою кредитную историю или не ухудшить ситуацию, если вы уже попали в просрочку.

Потребительские кредиты

Если вы обратитесь в банк за небольшим кредитом наличными, то вполне можете получить одобрение. Шансы особенно высоки, если предыдущих просрочек немного, а ваш доход поступает из банка. Если вы будете вовремя погашать кредит, ваш кредитный рейтинг улучшится.

Обычно для исправления кредитной истории достаточно 2-3 кредитных займов без просрочек и реструктуризации.

В некоторых случаях потенциальные кредиторы также обращают внимание на досрочное погашение кредита. Если вы взяли кредит на год и погасили его за 2-3 месяца, это может насторожить банк. Такие действия могут свидетельствовать о том, что кредиты были взяты намеренно, чтобы улучшить кредитоспособность. Но если ваша зарплата высока, а трудоустройство официальное, этот страх можно развеять.

Микрозайм

В некоторых случаях займы от МФО действительно могут помочь, но не стоит скупиться на них. Микрокредитные компании, как и банки, подают данные в BCI, поэтому ваша кредитоспособность повысится. Однако многие банки неохотно работают с «постоянными клиентами» МФО. У таких заемщиков сомнительная репутация, поскольку мало кто согласится взять кредит под 365% годовых.

Если у вас нет других вариантов, выбирайте МФО, которые предлагают специальные программы для улучшения вашей кредитоспособности. Также ищите акции, в рамках которых кредитор предоставляет вам деньги с беспроцентным периодом. Если вам удастся найти 2-3 таких предложения, вы сможете бесплатно улучшить свою кредитоспособность.

Депозит

Тем заемщикам, которые в прошлом просрочили выплаты по кредиту, банки с большей вероятностью пойдут на уступки, если депозит, EIS или брокерский счет открыты с положительным балансом. Наличие сбережений показывает, что у клиента нет серьезных проблем с деньгами и что он знает, как правильно распоряжаться своими финансами.

Если сберегательные счета и депозиты открыты в том же банке, где была подана заявка на кредит, клиент может получить более выгодные условия кредитования. Средства на депозите служат надежной гарантией стабильного финансового положения заемщика.

Можно ли удалить плохую кредитную историю

Любое предложение обнулить, очистить или улучшить вашу кредитную историю за деньги является мошенничеством. Преждевременное удаление информации из кредитного досье заемщика является незаконным. Исправление кредитной истории возможно только в том случае, если данные были введены по ошибке. Брокерские фирмы не уполномочены предоставлять такие услуги, и если вам предлагают такую услугу, помните, что это незаконно.

Как улучшить свою кредитную историю

Если вы решили заплатить за «помощь» в исправлении вашего кредитного досье, хранящегося в кредитном бюро, будьте готовы к тому, что мошенники исчезнут и перестанут выходить на связь после получения денег. Удаление основных данных и перезагрузка кредитной истории по истечении 10 лет производится совершенно бесплатно и для всех заемщиков, которым удалось не влезать в долги в течение всего этого времени.

Фин_гуру
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: